En esta guía
Qué quiere comprobar el banco
Toda la documentación que te piden responde a cuatro preguntas: quién eres, cuánto ganas y con qué estabilidad, cuánto debes y qué vivienda vas a comprar. Si entiendes eso, la lista deja de parecer un trámite arbitrario.
Cada entidad tiene sus particularidades, pero el núcleo es común. Si sois dos titulares, cada uno debe aportar su documentación personal y económica.
Cuatro preguntas, un expediente
- Quién eres
- Cuánto ganas
- Qué debes y qué tienes
- Qué vivienda compras
- Expediente completo
1. Documentación personal
- DNI o NIE en vigor de todos los titulares.
- Libro de familia o certificado de matrimonio, y capitulaciones matrimoniales si tenéis separación de bienes.
- En caso de separación o divorcio: sentencia y convenio regulador, donde constan las pensiones y el reparto de cargas.
2. Tus ingresos, según tu perfil
Si trabajas por cuenta ajena, el banco parte de tus nóminas. Si eres autónomo, al no haber nómina, reconstruye tus ingresos con tus declaraciones fiscales.
Por cuenta ajena
- Últimas nóminas. Normalmente las tres últimas, a veces más si tienes retribución variable.
- Contrato de trabajo, si el banco necesita comprobar el tipo de contrato y la antigüedad.
- Informe de vida laboral actualizado. Se descarga al momento en la sede electrónica de la Seguridad Social.
- Última declaración de la renta (IRPF, modelo 100) completa, o el certificado de imputaciones de la Agencia Tributaria si no estás obligado a declarar. Algunas entidades piden las dos últimas.
- Si eres funcionario: nombramiento o certificado del organismo.
- Si eres pensionista: certificado de la pensión o carta de revalorización.
Autónomo
- IRPF de los últimos ejercicios (modelo 100), normalmente dos o tres.
- Declaraciones trimestrales de IVA (modelo 303) del año en curso y resumen anual (modelo 390).
- Pagos fraccionados de IRPF (modelo 130 o 131) del año en curso.
- Último recibo de la cuota de autónomos y vida laboral.
- Certificados de estar al corriente de pago con la Agencia Tributaria y con la Seguridad Social.
- Si eres autónomo societario: impuesto de sociedades (modelo 200), cuentas anuales y, a menudo, un balance provisional del año en curso.
En la página de hipoteca para autónomos explicamos cómo interpreta el banco estos documentos.
3. Patrimonio y deudas
- Extractos bancarios de los últimos meses, habitualmente entre tres y seis, de las cuentas donde cobras y pagas. El banco mira ingresos, gastos habituales, ahorro y posibles descubiertos.
- Justificante del ahorro que vas a aportar. Si parte procede de una ayuda familiar, conviene documentarla correctamente como donación.
- Recibos de préstamos en vigor: personales, coche, otras hipotecas.
- Informe CIRBE, si el banco no lo obtiene directamente con tu autorización. Es el registro del Banco de España donde figuran tus deudas y avales con entidades financieras. Puedes solicitarlo por internet.
- Escrituras o notas simples de otros inmuebles que tengas.
- Contrato de alquiler y recibos, si vives de alquiler: demuestran tu capacidad de pago.
4. Documentos de la vivienda
- Contrato de arras o de reserva, si ya lo has firmado.
- Nota simple del Registro de la Propiedad, actualizada. Identifica al propietario y las cargas.
- Referencia catastral o último recibo del IBI.
- Si es obra nueva: contrato con el promotor y documentación de las cantidades entregadas a cuenta.
- La tasación se encarga durante el proceso, no hace falta tenerla antes. Te lo explicamos en la página de tasación de vivienda.
5. Casos particulares
- No residentes o ingresos en el extranjero: pasaporte y NIE, contrato y nóminas de tu país, declaración fiscal extranjera, informe de crédito de origen y, en ocasiones, traducciones juradas.
- Subrogación o mejora de hipoteca: escritura del préstamo actual y últimos recibos pagados.
- Autopromoción: escritura del terreno, proyecto visado, licencia de obras y presupuesto del constructor.
- Avalistas: deben aportar la misma documentación personal y económica que un titular.
Cómo organizarla para no perder tiempo
- Todo en PDF, legible y completo. Las fotos torcidas hechas con el móvil y los documentos a los que les faltan páginas son la primera causa de retrasos.
- Nombra los archivos con claridad: tipo de documento, titular y fecha.
- Descarga los documentos oficiales con certificado digital o Cl@ve: vida laboral, IRPF, certificados de Hacienda y CIRBE se obtienen en minutos y con código de verificación.
- Entrega la declaración de la renta completa, no solo el resumen.
- Revisa tus extractos antes de enviarlos. Descubiertos frecuentes, gastos en juego online o recibos devueltos generan dudas. Si hay algo que explicar, es mejor anticiparlo.
- No ocultes deudas. El banco las verá en la CIRBE, y la falta de transparencia perjudica más que la propia deuda.
- Mantén todo actualizado. Las nóminas, los extractos y la nota simple tienen una vigencia práctica corta. Si el proceso se alarga, habrá que renovarlos.
En los meses previos: qué conviene evitar
El banco analiza tu comportamiento reciente. En los meses anteriores a la solicitud es recomendable:
- No contratar nuevos préstamos ni financiar compras a plazos.
- No cambiar de trabajo si puedes evitarlo, salvo que sea una mejora clara dentro del mismo sector.
- Mantener las cuentas sin descubiertos.
- Reducir el saldo aplazado de las tarjetas.
Tus datos, bien tratados
Esta documentación contiene información muy sensible. Entrégala solo a entidades e intermediarios que te informen de cómo van a tratar tus datos y con qué bancos los van a compartir.
Herramientas
Calcula tu caso
Ratio de endeudamiento
Comprueba qué parte de tus ingresos se destina a deudas y cómo puede analizarlo una entidad.
