Servicio
Hipoteca para inversión inmobiliaria
Cómo financian los bancos la compra de una vivienda para alquilar, qué ingresos tienen en cuenta y cómo calcular si la operación se sostiene.
Hipotecas
Hipoteca para segunda residencia: tu casa de descanso, bien financiada
Los bancos son más prudentes con una segunda vivienda. Te ayudamos a saber cuánto ahorro necesitas y a negociar las condiciones.
Qué cambia respecto a la vivienda habitual
Para un banco, una segunda residencia tiene algo más de riesgo: si un día hay dificultades económicas, lo primero que una familia deja de pagar no es la casa donde vive. Por eso las condiciones suelen ser más conservadoras:
- Menos financiación. Como orientación habitual, entre el 60 y el 70 % del menor valor entre compra y tasación, frente al 80 % de una vivienda habitual. Algunas entidades pueden acercarse a porcentajes superiores para perfiles muy solventes.
- Plazos más cortos en muchas entidades.
- Tipos de interés que pueden ser algo distintos de los de primera vivienda.
En la práctica, esto significa que necesitas más ahorro: la parte no financiada más los gastos de compra, que rondan el 10–12 % del precio como orientación.
Para quién es
- Familias que quieren una vivienda de vacaciones en la costa o la montaña.
- Personas que compran una vivienda para uso ocasional, por trabajo o por vínculo familiar con otra localidad.
- Propietarios con su vivienda habitual pagada o con poca hipoteca pendiente.
Si tu objetivo principal es alquilarla, consulta la página de hipoteca para inversión.
Cómo te ayudamos
- 01
Visión de conjunto
Analizamos tu situación completa: hipoteca actual, ingresos, ahorro y la nueva cuota, para ver si el conjunto es sostenible.
- 02
Entidades adecuadas
Los criterios sobre segunda residencia varían mucho entre bancos. Acudimos a los más favorables a tu perfil.
- 03
Alternativas de garantía
Si tu vivienda habitual está libre de cargas, puede reforzar la operación. Valoramos si te conviene.
- 04
Negociación del coste total
Comparamos tipo, comisiones y vinculaciones, no solo la cuota.
El proceso
- 1
Estudio inicial
Ingresos, deudas, patrimonio y precio de la vivienda que te interesa.
- 2
Estrategia de financiación
Definimos porcentaje, plazo y si conviene aportar alguna garantía adicional.
- 3
Ofertas y negociación
Presentamos tu expediente y te trasladamos las propuestas por escrito.
- 4
Tasación y firma
Tasación, oferta vinculante, plazo de reflexión y firma en notaría.
Qué miran los bancos
- Endeudamiento total. Se suman la cuota de tu hipoteca actual, la nueva y cualquier otro préstamo. Como referencia habitual, el total no debería superar el 30–35 % de tus ingresos netos. Compruébalo con la calculadora de endeudamiento.
- Patrimonio y ahorro. Tener la vivienda habitual pagada o muy avanzada juega a tu favor.
- Estabilidad de ingresos y edad al final del plazo.
- La vivienda. Ubicación y liquidez de la zona: no se valora igual un apartamento en una zona consolidada que una casa aislada.
Gastos de mantenimiento
Al hacer números, recuerda que una segunda vivienda tiene costes fijos todo el año: comunidad, IBI, suministros, seguro y mantenimiento. Y tiene su propia fiscalidad en el IRPF aunque no la alquiles. Inclúyelos en tu presupuesto mensual.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto ahorro necesito para una segunda residencia?
Como orientación, entre el 30 y el 40 % del precio para cubrir la parte no financiada, más los gastos e impuestos de la compra, que suelen rondar el 10–12 %. Es una estimación general: el porcentaje exacto depende de la entidad, de tu perfil y de la vivienda.
¿Puedo pedirla si aún estoy pagando mi vivienda habitual?
Sí, siempre que tus ingresos permitan asumir las dos cuotas sin superar el nivel de endeudamiento que el banco considera razonable. Cuanto menos te quede por pagar de la primera hipoteca, más fácil será. Hacemos el cálculo conjunto antes de presentar la operación.
¿Puedo usar mi vivienda habitual como garantía?
Es una posibilidad si está libre de cargas o tiene poca deuda. Aportarla como garantía, sola o junto con la nueva vivienda, puede permitir financiar un porcentaje mayor. A cambio, comprometes tu casa principal, así que es una decisión que hay que valorar con prudencia.
¿Puedo alquilarla algunas temporadas?
En general sí, pero revisa tres cosas: las condiciones de tu escritura de hipoteca, la normativa de alquiler turístico de la comunidad autónoma y el municipio, y los estatutos de la comunidad de propietarios. Los ingresos por alquiler tributan y conviene consultarlo con un asesor fiscal.
Te puede interesar
- Calculadora
Calculadora de ratio de endeudamiento
Descubre tu ratio de endeudamiento, cómo lo interpretan los bancos y qué puedes hacer para mejorarlo antes de pedir una hipoteca.
- Guía
Gastos de compra de una vivienda: qué pagas además del precio
Todos los gastos que acompañan a la compra de una vivienda, diferenciando entre obra nueva y segunda mano, y qué parte asume el banco en la hipoteca.
¿Pensando en una segunda vivienda?
Revisamos tus números y te decimos hasta dónde es razonable llegar.